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　生命保険は、 家の購入に次いで人生で2番目に高い買い物と言われます。 1回の支払いは、 大きい金額ではないかもしれませんが、掛け金は何十年間も支払つていくことを忘れてはいけません。今回は私が相続相談でよ<耳にする「失敗ケース」のお話をご紹介します。

 

目的があやふやな生命保険

非常によく聞くのが、次の営業トークです。

　Ａ：この保険は相続税を下げる効果があり、相続税対策になります。

　Ｂ：〇年目以降に解約すれば、支払った掛け金以上の解約返戻金があります。

 

話の流れからすると「ＡとＢの二つのメリットがありますよ」という謳い文句になります。私は、非常に疑問があります。

 

疑問①メリットＡとメリットＢは両立するのか？

答えから申し上げると、この二つは両立しません。Ａ ａｎｄ Ｂではなく、Ａ ｏ ｒ Ｂなのです。

　Ａ：相観制下げる効果がある→自分が亡くなるまで解約せず、家族に保険金を渡す

　Ｂ：解約返戻金が増える→自分が元気なうちに解約して解約返戻金を使う

　このように書けば、わかりやすいと思います。Ａは亡くなるまで解約しない、Ｂは解約して自分で使うという話ですので、「二律背反」です。

　「相続税の非課税枠」など、生命保険でしかできない相続税対策はいくつかあります。そのために加入するのであれば、亡くなるまで加入し続ける必要があります。

　しかし、「何年たったら増える」という話は「貯蓄」の話です。解約して生前に自分で使うことが目的の話になります。貯蓄の金融商品であれば、生命保険に限らずとも、様々なものがあります。

　「次世代のための相続税対策」と「自分のための貯蓄」は、一緒に考えるべきものではありません。きちんと切り離して検討し、それぞれ別のもので対策しましょう。

 

疑問②相続税はいくらから、いくらに下がるのか？

これは前回のコラムでもお話ししました。「相続税が下がる」と簡単に言う担当者がいます。

そのように言われたら、みなさんは必ずこのように聞き返してください。

　「そもそも私が亡くなったときの相続税はいくらなのですか?」

　次に、　「その生命保険に入ることで、相続税はいくら下がるのですか?」

　相続税の計算は、複雑で専門性の高いものです。その営業担当者は、相続の勉強をきちんとした人でしょうか?答えられないのであれば、加入や相談をするのは、少し考えたほうがいいかもしれません。

 

コメント

　「節税」&「貯蓄」という営業トークは魅力的で、なんとなく加入してしまった人は後を絶ちません。みなさんは、今回のような「目的があやふやな生命保険」に加入していませんか?生命保険は、一度加入してしまうと、やり直しが難しいことが多々あります。

 　最初に申し上げた通り、生命保険は「人生で２番目に高い買い物」です。「相続税対策の生命保険」が必要であれば、「生命保険のプロ」ではなく、先に「相続税対策のプロ」に相談してから、加入を検討されるようにしてください。